은행) 근로자 서민 전세자금 대출이자 상환여부

 

가정

1. 근로자서민전세자금대출 상품으로 8,000만원 대출을 받음

2. 현재 대출이자는 연 3.5% ('13.04.10.자)

3. 신혼부부, 다문화, 다자녀 가족의 경우 0.1% 보증료 우대

    [1년치 보증료 = 원금×90%×(0.3%-0.1%)]

4. 만기시점에서 대출연장 가능, 연장 후 1년 원금전액 상환

5. 대출연장 시 대출금 20% 상환 시 대출이자는 연 3.5%이며, 상환하지 않는 경우 0.25% 이자 추가

6. 8,000만원의 대출금은 여유자금임

7. 연 5.0% (세후 4.23%) 예금 또는 적금상품 가입 가능함

 

Question

- 대출연장을 하는 시점에서 대출금 20%를 상환하는 것과 원금상환없이 대출연장하는 2가지 방안 중 무엇이 이익인가?

 

상황 #1

- 대출금 20% 상환하지 않고, 대출연장

- 상환이자 : 8,000만원×3.75%= -300.0만원 (월 25만원)

- 예금이자 : 8,000만원×4.23%= +338.4만원

- 상환이자 기회비용 : 25×4.23%×(12/12+11/12+...+1/12) = -6.87만원

- 1년치 보증료 : 8,000만원×90%×0.2% = -14.4만원

- 총 17.13만원 이익

 

상황#2

- 대출금 20% 상환 후 대출연장

- 상환이자 : 6,400만원×3.50%= -224만원 (월 18.66만원)

- 예금이자 : 6,400만원×4.23%= +270.72만원

- 상환금액 기회비용 : 1,600만원×4.23%= -67.68만원

- 상환이자 기회비용 : 18.66×4.23%×(12/12+11/12+...+1/12) = -5.13만원

- 1년치 보증료 : 6,400만원×90%×0.2% = -11.52만원

- 총 38.13만원 손해

 

=> 대출금액보다 높은 이자의 예금에 대출금을 넣을 수 있다면 무조건 큰 금액을 대출받는 것이 유리하다.

=> 전세자금대출의 경우 연말정산 시 혜택을 많이 볼 수 있다는 장점이 있으니 위 식으로 손해보지 않는다면 상환하지 않고 가지고 있는 것이 유리함